La durata del mutuo si orienta generalmente da un minimo di 10 anni fino ad un massimo di 40 anni.
Solitamente la durata del prestito è calcolata in base alla capacità che si ha di rimborsare il debito ma anche in base a quanto l’istituto di credito è disposto a concedere.

Considerato che gli interessi sono calcolati annualmente, ne consegue che più lunga è la durata del mutuo e più sono gli interesse da pagare. Diversamente, più breve è la durata e meno interessi si rimborsano.
Questa considerazione deve far i conti con la posizione delle banche: quest’ultime, consce del fatto che chi rimborsa un prestito deve poi avere sufficiente denaro per vivere, non permette che l’importo della rata del finanziamento superi il 30-35% dello stipendio netto (hai letto “Calcolo della rata del mutuo: come funziona?”).

La scelta del tipo di mutuo è molto importante nel momento in cui si cerca di stabilire un piano di rimborso del debito: scegliere un tasso fisso oppure variabile può portare cambiamenti significativi negli anni.
Per questo è indispensabile che la scelta sia supportata dal parere di esperti del settore che sappiano consigliare l’opzione giusta per ogni esigenza e necessità.

Il mutuo a tasso fisso ed il mutuo a tasso variabile presentano una sostanziale differenza rispetto alla rata. Il mutuo a tasso fisso è caratterizzato da una rata che sarà sempre uguale per tutta la durata del finanziamento mentre il mutuo a tasso variabile si distingue in quanto l’importo della rata cambia ogni mese, seguendo l’andamento dell’Euribor.

Per calcolare la rata del mutuo è necessario tenere in considerazione l’importo del capitale erogato, la durata del mutuo e gli interessi da pagare alla banca. Questi ultimi, ovviamente, variano in funzione del tipo di tasso prescelto (fisso o variabile).

Gli interessi da pagare alla banca

Al fine di effettuare un corretto calcolo degli interessi, si devono considerare due elementi: il parametro di riferimento del tasso (Irs o Eurirs per il tasso fisso, Euribor per il variabile) e lo spread. Quindi, per determinare gli interessi di un mutuo a tasso fisso si somma lo spread all’Irs. Attenzione perchè l’Irs applicato varia a seconda della durata del mutuo: esiste, ad esempio, l’Irs a 10 anni, a 15 anni, a 20 anni, a 25 anni, a 30 anni, a 40 anni contestualmente alla durata del finanziamento. Lo spread, invece, varia di banca in banca ed è un parametro altrettanto importante al fine di stabilire gli interessi da pagare.

Diversamente, per il calcolo degli interessi in un mutuo a tasso variabile, allo spread si aggiunge l’Euribor (generalmente le banche prendono come riferimento l’Euribor a 3 mesi).

Il capitale erogato e la durata del mutuo

L’importo del capitale erogato, com’è ovvio che sia, incide sulla rata del mutuo ed è in stretta relazione con la durata del finanziamento. Dal momento che gli interessi da pagare sono calcolati su base annua, più lunga è la durata e più saranno gli anni in cui si pagheranno gli interessi. Vero è, però, che maggiore è la durata del mutuo e inferiore può essere la rata.