Se desideri ristrutturare la tua casa, ma al momento non hai tutti i soldi necessari per coprire le spese, potresti ricorrere a un mutuo ristrutturazione casa: può essere richiesto presso qualsiasi intermediario finanziario o banca e potrebbe aiutarti ad avere finalmente la casa dei tuoi sogni. Scopriamolo insieme!

Cosa è un mutuo in parole semplici

Qualsiasi tipo di mutuo altro non è che un finanziamento, di durata generalmente compresa fra i 5 e i 10 anni, erogato da un istituto di credito o da un intermediario finanziario. Se quindi decidi di stipulare un contratto di mutuo, ti assumi contestualmente l’impegno di restituire il capitale ricevuto più una quota di interessi per mezzo di rate mensili.

Nota bene che, per poter accendere un mutuo, la banca o l’intermediario finanziario a cui ti sei rivolto effettuerà delle verifiche sulla tua condizione patrimoniale e ti richiederà delle garanzie. Inoltre, sarà necessario iscrivere un’ipoteca sul tuo immobile e stipulare il contratto di mutuo di fronte a un notaio.

Il programma indicante tempi e modalità di rimborso delle rate mensili che dovrai pagare si chiama piano di ammortamento.
Inoltre, è bene che tu sappia che i mutui si differenziano in base al modo in cui verranno calcolati gli interessi che dovrai pagare e, nonostante varie tipologie intermedie, si possono avere mutui:

– a tasso fisso – nel momento in cui andrai a stipulare il contratto di mutuo verrà stabilito un tasso d’interesse che rimarrà fisso per tutta la sua durata. In questo modo sarai certo della spesa che dovrai sostenere e il tuo piano di ammortamento sarà chiaramente prestabilito.

– a tasso variabile – in questo caso il tasso d’interesse della rata mensile varierà in base a un tasso di politica monetaria preso come riferimento. Potresti avvantaggiarti di eventuali abbassamenti dei tassi, anche se il tuo piano di ammortamento sarà solo indicativo e potrebbe costarti di più nel caso di un rialzo del tasso di riferimento.

 

Caratteristiche di un mutuo ristrutturazione casa

Un mutuo ristrutturazione casa permette di ottenere in prestito fino al 100% della spesa indicata nel preventivo di ristrutturazione, a patto che tale importo non ecceda il 40% – 50% del valore dell’immobile oggetto dell’intervento.

La documentazione che ti sarà richiesta per poter accendere un mutuo ristrutturazione dipenderà dal tipo di ristrutturazione che hai in mente di realizzare, quindi:

– Nel caso di interventi di manutenzione ordinaria, riguardanti il ripristino di parti limitate dell’immobile, ti sarà richiesto di presentare il preventivo proposto dall’impresa a cui vorrai affidare i lavori.

– Per una ristrutturazione che comporti interventi di manutenzione straordinaria, come ad esempio modifiche alle componenti strutturali della casa, oltre al preventivo dovrai fornire il progetto e la domanda di autorizzazione edilizia (o la DIA) che hai inoltrato all’Ufficio Tecnico del Comune.

– Se invece l’intervento che hai in mente di far eseguire implica le cosiddette “grandi opere” (come ad esempio nel caso di un ampliamento) ti sarà richiesta anche una copia della concessione edilizia e la ricevuta dell’avvenuto pagamento delle tasse e degli oneri comunali.

 

 

I costi di un mutuo ristrutturazione casa

Richiedere un mutuo per la ristrutturazione della propria casa comporta, oltre agli interessi che dovrai restituire, anche alcuni costi e il pagamento di alcune tasse. Infatti, qualsiasi mutuo erogato da una banca, sconta un’imposta pari al 2% dell’importo concesso. Oltre a questa tassa, potresti dover pagare altre imposte relative all’iscrizione dell’ipoteca sulla tua casa.

Inoltre, potresti essere chiamato a dover sostenere alcuni altri costi, come:

– le spese notarili inerenti la redazione del contratto di mutuo e l’iscrizione dell’ipoteca nei registri immobiliari;

– eventuali spese di istruttoria che potrebbero essere richieste dall’intermediario finanziario a cui ti sei rivolto;

– la sottoscrizione di un’assicurazione che copra l’immobile dato in garanzia da possibili danni;

– commissioni annue imposte dalla banca o dall’intermediario finanziario per la gestione della pratica, oltre alle spese previste per l’invio delle comunicazioni;

– qualora tu non sia puntuale nel pagamento delle rate mensili, ti verranno automaticamente applicati gli interessi di mora, nella misura in cui sono stati stabiliti nel contratto di mutuo.

 

Come scegliere un mutuo ristrutturazione casa

Se vuoi richiedere un mutuo per ristrutturare casa, sicuramente ti interesserà sapere come poter scegliere quello per te più vantaggioso. Il segreto, in questo caso, è di valutare con attenzione tutte le offerte presenti sul mercato e di recarsi in banca o da un intermediario finanziario solo quando si hanno le idee chiare e si sa perfettamente ciò che si vuole.

Quindi, i passi che dovresti eseguire per la scelta di un mutuo ristrutturazione casa, sono:

Scegliere il tipo di tasso – valuta con attenzione quale tasso di interesse si adatta maggiormente alle tue possibilità economiche. Ricorda che un tasso fisso, con un piano di ammortamento prestabilito, ti garantisce la certezza di quanto dovrai restituire; mentre un tasso variabile ti potrebbe far risparmiare qualcosa, lasciandoti però esposto ai rischi delle fluttuazioni di mercato.

Confrontare mutui di più operatori – le varie banche e i molti intermediari finanziari offrono condizioni di mutuo fra loro molto differenti. Procurati quanti più Fogli Comparativi e Informativi ti è possibile in cui, per legge, devono essere esposte tutte le caratteristiche e condizioni dei mutui proposti. Quindi prenditi un po’ di tempo per valutarli e analizzarli, facendo particolare attenzione al Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) che indica il costo complessivo del mutuo poiché include, oltre al tasso d’interesse, anche tutte le altre spese quali quelle di istruttoria e riscossione.

Richiedere una proposta su misura – Una volta che avrai selezionati quei mutui che più si avvicinano alle tue esigenze, il suggerimento che ci sentiamo di darti è di recarti direttamente dagli operatori che li propongono e di cercare di contrattare, sulla base della proposta descritta nel Foglio informativo, condizioni per te ancora più vantaggiose.